标准普尔家庭资产配置-普适版
首先我们看一下标准普尔家庭资产象限图：
看上去是不是很合理呢？这在很多的理财课程里，都是一个必讲的部分：
第一象限：保命的钱 20%的资产
用来购买保险，通过买保险，意外险等，来保证家庭的突发事件；
第二象限：要花的钱10%的资产
作为短期消费，3-6个月的生活费；
第三象限：生钱的钱 30%的资产
用来买资产的钱，资产就包括股票、基金、房产等；
第四象限：保本升值的钱 40%
养老金，子女教育金、债券、信托、低风险的头部P2P等。
然后就有很多做产品的平台会大肆宣扬，动辄拿出十万块来买保险、投网贷。其实这个只是一个参考，告诉你，要把所有的资产分成4个部分，然后按照你的基本情况，再去划分，但是拿来主义盛行啊，好多人直接就用在了自己的身上。
在进行4个象限划分的时候要充分考虑到以下的几个因素：
1、年龄因素
年龄越小，承受风险的能力就越大，所以在进行资产配置的时候要清楚的知道自己承受风险的能力。在规划的时候，有一个观点：
100减去你的年龄，就是你的高风险资产持有比例（即你买入股票或股票型基金的比例）。
比如你今年25岁，那么你可以将资产的75%投入股票/风险投资市场。
但是每个人的心里承受点位是不同的，如果你默认自己活不到100岁，比如能活到80岁，则可以用80-现在的年龄，同样，如果你25岁，那你就可以持有55%的资产比例进行风险投资，所以，公式未必都可靠。
2、家庭人口结构
如果一个421结构的家庭，赚钱的只有“2”个夫妻，那么，在买保险的时候一定要买两个人的，而老人和孩子作为“纯支出”项，则应该买性价比较高的意外和重疾类的保险。4个老人因身体情况的不同也会购置不同的类型，所以在整体的比例划分上，还是以保障为第一位的，不要去追求购买保险的总金额比例。
但是如果是一个只有1个人的单身汉，那买保险的金额就少了。意外和重疾类的保险保证“够用即可”，不要追求高保额。
3、职业因素
在第一象限中，我们要充分的考虑到职业类型，如果收入比较稳定，那么应急的家庭资产只要保证3个月即可，只要工作就一定会给工资，如果发生了意外，体制内的保障措施会更好，而离职的风险更低。
相反，如果是在竞争激烈，经常换公司的行业，就一定要留足6个月以上的生活费，毕竟，一旦发生了意外，一个月赚几万之后，好几个月没工作是很难熬的。
个体商户则应该区分职业危险对家庭生活的影响。应急的家庭资产和生意的现金流分开来，并且保证6个月-1年的生活周转期。
4、高低风险资产比例
按照之前说过的50:50的原则，大部分的家庭都可以用这个原则来进行风险投资，然后用动态平衡来处理高低风险之间的平衡。而标准普尔家庭结构中，30:40的比例过于保守，只有在动态的平衡中才能在市场低位抓出更多的筹码，在市场高位时有更多的“稳妥保障”
综上，在进行家庭资产划分的时候，可以遵照下面的步骤进行测试：
1、你的年龄？
2、你能承受的风险预期？
3、家庭的人口数？
4、工作中的劳动力比例？
5、职业风险系数？
6、高低风险资产比例？
再通过适度的平衡，调整四个象限之间的比例，才可以确定自己合适的资产配置方案~
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