存款有 100 万时，你们内心会有什么感觉？

首先得明确一下，不论从知乎的【平均认知】存款，还是社会上大众的【嘴炮认知】存款来看，100万不算有钱人。

但是咱们这个社会现状就是这么的浮夸和魔幻，大多数人处于一个极度拉扯的状态：手头上5万的存款都没有，但是却觉得100万不是啥大数字。

这是病，得治——但是没什么好药。

除非他们也有了100万存款（不是资产，是存款），然后他们才好仔仔细细的感受。

其次我说一下我的存款有100万的时候的感受吧。

一个明显的感受是，我“变抠”了。

我在很多答案里说过，我曾经有很长一段时间里，花钱是没边儿的。

比如，我因为喜欢舒尔se846这个耳机，一下子花了6000多买了这幅耳机（嗯，我知道我放链接你们没有一个人会买，我只是给你们看一下这个价格我没说谎）

然后，舒尔se846耳机的原装线不是很好，我又给他配了至少四五条线，比如这种单晶铜镀银的线，我记得当年配这个线，一根大概是1000左右。（没错，也就是给你看看，我也知道你不会买，仅仅证明我没有说谎，有过类似经历而已）

所以，我当时这个耳机的整体成本是1W+。

最关键的是，我当时因为一次给朋友过生日，回来的路上丢到出租车上了（耳机+线），当时回去后很难过，第二天我又买了这幅耳机！

管中窥豹，可见一斑。

以点及面，你就知道我当时是怎么一个花钱的状况了。

简单来说，就是一年挣几十万，花几十万（但是很多钱其实花的没道理）。

为什么我当时这么花钱，因为当时的我，和我前面说的那种【有病但没得治】的人的心态是一样的（或者说我就是那种人）：

我一年就挣这么几十万块钱，就算不胡乱花，一年也攒不下十几二十万，这点钱能干啥啊？

我就算累死累活攒5年，攒个100万，100万能干啥呢？

啥也干不了啊，现在深圳一个房子的首付都得200万吧（那时候我在深圳），我累死累活攒10年付个首付，然后呢？然后每个月还2W多？

我不要过这样的日子。

所以就开始胡乱花钱。

很明显，当我把这些思路写下来的时候，你就会发现很不合理，对么？

但是当你处于一个【嘴炮认知】状态下，看这100万存款的时候，你就会天然的不觉得它有啥，进而更倾向于及时行乐。

但是在去年，我确实有了人生第一个100万。

那时候的我，开始认真思考一件事：

我要怎么活。

为什么这么说？

我认为100万是一个标志性的数字。（当然你也可以有你的标志性数字）

我举几个例子你就明白了：

比如，当我有100万的时候，我开始认真的看这100万带来的利息了。

我在银行的推荐下，随便买了个理财，每天的收益就有80-120（来回波动，但总是有的）。

没有这样的经历可能感受不到，我给大家描述一下，这个收益特别有意思，因为这个收益，它刚好处于一个特殊的区间：

【你的被动收入，正好处于一个正常人的日常消费区间。】

什么意思？

这意味着，你一天啥也不干，你都不会被饿死。

这个数字就是这么个意义。

你算算看，一天80-120，我就算一天50-80，你每天吃饭，点外卖花个50块钱，或者自己做饭花个30块钱，你就不仅饿不死，你还有盈余！

这对你的世界观冲击是很大，并且是润物细无声的很大的！

这句话啥意思呢？

你如果没有这笔钱，你单纯的以一个旁人的身份看这件事儿，你可能会觉得没啥好看的：你这有啥嘛，一天100块钱，一个月也就3000块钱，我一个月挣一万呢，根本看不起你这3000块钱，打发要饭的呢！

这就是我说的润物细无声（也就是这笔钱不足以让最初的你产生很大的变化，但是这个变化已经产生了）。

但是为什么说这个变化又很大呢？

因为当你看着这个被动收入的时候（尤其它和你每日花销有如此接近的时候），总有一天，你会思考一件事：

哎？我能不能，控制一下我的消费，让我的每日被动收益，也有盈余？

我们有时候说缘起，说起心动念。

这个起心动念就很可怕——这才是给你带来的变化。

因为这个起心动念，能给你带来莫大的安宁。

这跟工资能给你带来的收入感觉是完全不一样的。

因为工资和你在的公司有关，和你每日的精力消耗有关，和很多不确定的事情有关，但是这个被动收益是基本确定的，你需要做的事情，和工作赚钱需要做的事情完全相反。

工作赚钱，你需要做的事情是，多做事情。

而被动收益的额外盈余，你需要做的事情是，不折腾。

这就是内心的奇妙感觉。

这个感觉，一定是到了某个值才会有的。

这个值就是，被动收益和你的现实里的每日消费联系在一起。

大家知道为什么我前面说的，当我有了这100万的时候，我“变抠”了吧？

因为以前我是【嘴炮认知】下，对100万没有概念，所以对消费和赚钱产生的一种破罐子破摔的摆烂心态：得不到，我就花掉！

但是当我有了之后，我就会认真地考虑：

我能不能让我的每日消费，控制在被动收益之内？——我得到的答案是，可以。

这样一来，我就会有两个大的变化：

1、我重新审视了我的财务状况，尤其是消费状态。

我发现，我的消费支出，除了每日的日常消费，还有一些额外消费，比如房租，比如手机等。

这时候我就会逐渐“贪心”。我会思考，那我的被动收入，能不能也覆盖这些“额外消费”？

这里要补充一下，当你有100万的时候，大概率你是无法完全覆盖你的所有支出的，拿我的例子来说，房租占据我当前整体消费的50%，所以我只能用这被动收益覆盖我的一般，也就是日常花销。

但是因为你有了100万的被动收入，已经覆盖了日常花销了，所以你会继续思考这个问题的：

如何能够以被动收入继续覆盖我的全部花销？

你会发现，有两个办法：

a、提高你的本金——比如100万变200万，这点很重要，咱们一会儿说。

b、提高你的收益率。

2、在以上的前提下， 我对自己的工作收入，有了新的认知：

工资收入，成了我达到第二个100万的重要路径，但我不必成为工资和工作的奴隶。

这个话比较绕，我解释一下：

首先，你是不是意识到，你即便不靠工资，你也可以达到“被动收入-日常花销>0”的状态？（也就是可以粗略地理解为日常花销不靠工资）

这意味着，你每个月挣得工资，除了房租之外，就是纯纯攒下来的！

其次，基于前面的计算，你如果还想让房租等额外花销也用被动收入覆盖，你就需要增加本金。（比如再增加100万）

这时候你就会意识到，工资是你增加到新的100万的重要方法。

你这时候就会认真的计算，多久之后，你可以有第二个100万！

比如，你的工资是2W一个月，一年24万（一般会有年终奖，但咱们先不算）。

一年房租4W（月花销3000左右，房租基本上也是3000左右），意味着一年攒20万对么？

这样算下来，你基本上只需要5年时间，就可以有第二个100万，对吧？

这时候是不是觉得这五年价值很大？

但是！这里有第二个很关键的因素！

利息！

如果你把复利算上，比如每年3%的复利，随便一个初中生都会知道，你要攒到100万，根本不需要5年（我记得是4年多一点）。

这还没完，这时候你会以另外一个心态来计算这个数字：这3%的利息，能不能提高？

这张图，是不同的收益对应的你攒到新的100万的时间，或者还是5年，你的收益情况。

我知道你看到这张图是什么感觉：哎呀，你把利率放这么高，怎么可能有收益超过6%，超过10%的稳定收益嘛！

这就是我说的，当你没有第一个100万的时候，你就会这么思考。

但是当你有了新的100万的时候，你的思考模型会发生变化的。

我从来没有说这里面的利率，是稳定的10%以上的收益。

我只是说，这是你可以用你的工资进行尝试的。

为什么？

因为你用的是工资（答案就在题面儿上）。

这句话什么意思呢？

我把这几个利率基本上对应的金融产品做个对标吧：

6%——对应银行股分红。

10%——对应混合基金的定投（其实我想说债基基金的，但是最近债基这样子……我还是说混合吧）

15%——对应指数基金的定投。

我知道这三个都会有很多人说。哎呀，你不知道除权吗？你不知道基金的风险吗？你不知道巴拉巴拉。

——就跟没有100万的人给你说100万不重要一样的状态。

我还是要强调，你这时候的状态，是用你的每个月的工资，来用5年时间，博取一个高于3%的收益——这是你的目标！

你的目标不是一锤子买卖买一个股票或者基金，然后被套五年！

在这么模型下，上面这三种的利率对应的产品，风险是由你掌控的。

为什么？

首先，从大周期年份，尤其是5年十年来看，收益是有起伏，但是是增长的（这个增长既来自于长线的增长，也来自于小周期，比如三五个月的波动）。

所以这里面最关键的其实是不要买到高点，并且在低点你能持有的住，心态不会崩。

我举个例子，我去年就比较傻，基金买到了3600的高点（emmmmm，没办法，人傻嘛）。而且是挺大一部分资金的。

这给我带来了两个问题，一个是随后基金价格下来了，我没有钱投入进去了，然后在今年上半年上涨了，我也没有回本，只能继续持有。

但是事后我复盘的时候我发现我犯了两个错误，第一，我买的时候只看了“如何挑选基金”的小方法论（比如4433之类的），当时我还对市场的高点低点没有意识（说实话我当时看到3600点这个绝对数字我觉得并不高，但是后面逐渐了解才知道咱们大A的尿性，3600算高点，3000一下就算低点了。。。）。

第二，我一次性投的太多了，没有后续的机会。

但是，行情有起伏，这是事实。

所以我的策略只要变成，无脑的在行情比较低的时候买一些，高的时候尽量不买。这就可以了。

要达成这一点，我需要两个能力：

1、知道行情高低。（这点现在看来不太难，太多自媒体告诉你现在算不算行情高低了，至少你知道3000点不算高点）

2、你得有一段时间里的持续资金。

这就和炒股的逻辑完全不一样！

炒股的逻辑是，我手头有一笔钱，也就是我的本金，我如何能够让本金变得很大（但是我也就这一笔本金）。

在这个前提下，你看的就是追涨杀跌，你看的就是止盈止损。你甚至要分配你的资金仓位等等。

这些逻辑都是你有笔资金如何玩。

但是工资逻辑呢？

你没有一笔资金，而是未来5年里，每个月都有一笔额外的资金。

所以你玩的不是什么追涨杀跌，你玩的也不是什么资金仓位，你玩的只有六个字：

5年内的概率！

就这个东西。

所以这个游戏就让你的关注点变成了：

1、每个月新增的资金（工资）投进去，未来获得超过3%，6%，10%，15%的概率有多高！

2、每个月新增的资金投进去，赔率有多大？或者说你最多能赔多少钱？

新增的

好，这时候我问你，不论银行股，指数基金，还是混合基金，你在相对公认的低点买入的时候，你能亏多少？

能把本亏没吗？

不会的。

因为你没有买单只股票（单只股票退市就相当于你本没了嘛）。

你亏得，是当前公认的低点，会不会继续低。

比如，3000点你觉得是低点了，然后过两个月变成了2800，对吧？

当然，你如果非要说还能跌到1500，也行！

但即便如此，你也就一个月的工资嘛，跌一半。

就当买了个iPhone。

但是，如果真的跌倒了1500，对你的价值是巨大的，因为你下个月会又有工资补进来！

（当然这就是定投的概念了，我就不赘述了）。

换言之，这个游戏其实是，你五年时间里，你有60次机会，选择低点放钱进去，获得超过6%以上的收益。

就这么个事儿。

当然，我不是要在这里和你说要用这种理财方式，而是说，当你有了100万，你发现被动收入可以覆盖你的日常花销，你开始有了“所有花销都用被动收入覆盖”的起心动念，你的行为方式。

你也可以选择存绝对稳定的定期，什么险也不冒。

但相信我，除非你一下子把你之前那个100万彻底花了，否则你不会这么老老实实存钱的。

因为这时候你的诉求已经变了。

你意识到，自己想要的那种生活，是有机会在你的范围内达到的。

所以我的状态，就变成了一个抠抠搜搜的人。

相对稳定收益的钱，我得留着，不能乱动。

工作的收入，我知道它对我意味着能让我更快的有第二个，第三个100万。

而收入是每个月有的，所以我有足够的时间周期来寻找低点，并且有足够的机会和次数为我之前错误的低点来买单。

当然说的这么容易，其实还是需要很多学习和历练的。

但，我给你假设一个场景，你就明白我为什么这么做了。

你35岁了，你有第一个100万了，你发现可以覆盖你的日常花销了，但是房租覆盖不了。

你的工资3万左右，你算了一下未来，平均工资2W，这样你每年可以攒20万。

五年后，你至少有新的100万。

在这个过程中，你通过学习，有选择的定投，你把你的这每年新增的20万的年度收益率，基于你的个人特点，提高到了6%——之所以说基于你个人，是和你对损失的容忍度，如何确定低点等等有关的，这个没有公版的方法论，一定是你学习了之后，成为你的自身方法的——但这至少是你的一个理财目标。

这意味着，5年之后，你有了一个新的100万，以及这一百万每年6%的收益。

这时候，即便你的财务策略，还是之前的100万每年3%，新的100万每年6%，那你每年的被动收入，仍旧有9万元。

注意，这时候你40岁了。离你退休还有20年（60岁退休）

下一个五年，你打算怎么办？

我的建议是，还是找一个2W的工作（考虑到很多通货膨胀怪口里这时候2W相当于1W5，你找2W的工作应该也还好，因为平均工资也涨了嘛！）。

这样一来，5年后，也就是45岁，你会有多少钱呢？——因为之前的那两个100万，每年给你产生9万的被动收入，即便你还是3W用于日常花销，那你每年也会有第二个100万的6万（6%的复利），五年时间就应该是100*（1+6%）^5-100=133万。再加上你这5年攒的20万（我们也可以只算6%的复利），参考上面的表格，也就是112万。

所以这时候，到了45岁，你其实有100+133+112=350万。

这350万里，第一个100万，还是3%的利息（当然，你也可以杠精说是2%），剩下的250万，利率是6%（其实应该是比这个多的，因为这个第二个五年随着你的本金增加，你对财务利率的控制能力也提高了，但是咱们还是按6%算）。

这意味着，你每年的被动收益=100X2%+250X6%=2+15=17万。

这是你的45岁。

好，咱们再算你的第三个5年，也就是45-50这个时间段。

假设这时候你人老色衰，只能找1W5的工作（也就是相当于现在1W的工作）。

每年能攒下15万吧。

5年之后，也就是到50岁的时候，你有多少钱呢？

第一个100万（利息被你用户日常花销了，所以没有利息）

上一个250万，5%利率吧（考虑到生活消费可能变多，拿出一个点来作为消费支撑，6%-1%=5%），所以5年后，这250万变成了250*（1+5%）^5=320万

再加上这每年15万，6%的利率，攒下来是84万：

所以到了50岁，你有了多少钱呢？

100+320+84=504万。

抹个零头，500万整。

这500万里，你可以选择200万的银行利息（2%），300万的你的能力范围内的利息6%，这样一年你的被动收入=200X2%+300X6%=22万。

这时候你看看，15年时间，你的被动收入，等于你的35岁的主动收入。

而这所有的起心动念，都是从你有了第一个100万开始的。

是这100万给你带来500万么？

不是的。

而是这100万，给你个人带来了一系列的变化。

这种变化，既包括你能控制住自己的消费，也包括你重新审视自己的财务状况，以及“有胆量”和更加沉稳的面对“理财和投资”，有长达十五年的时间里，每年12次，整体180次的概率选择次数来增加你的财富。

我个人认为，这是一个普通人的自我升华路径。

当然了，我在写的时候也知道，有人会说我这个算法不靠谱，因为自己有家庭，有孩子，有控制不住用钱的地方。

你说的是对的。

但，是因为这个原因，所以不做这方面的努力么？

还是看到了这个未来，基于自己的基础，重新做计算，然后努力呢？

你不是没有选择权，而是被【嘴炮认知】，放弃了选择权。

而这，恰恰是资本们最愿意看到的。

28岁，十八线小城市，运气加上日夜拼命似的努力，加上去年小牛市，终于在28岁勉强破百。

首先肯定是很飘，觉得自己很厉害，我承认有运气的成分，但是小有资产内心肯定很有成就感。花钱也变得有些大手大脚，会去体验一些以前不敢体验的活动，比如蹦迪，一些高档餐厅，车厘子，机车、3090…等等。这些体验很快能提升生活品质，甚至让我觉得世界都不一样了，原来1060和3090的差距那么大、蹦迪喝酒和别的年轻的灵魂都那么与我不同、万豪和7天的床睡起来感觉是不一样、1000cc的进口车和250的单缸车开起来是有差距…一分钱一分货的体验这么明显，生活中很多时候不自然的就会想选择更贵一点东西。甚至当我的生活品质提高以后，周围朋友对我羡慕的眼神也会让我有一种莫名的优越感。

其次就是很忧愁。体验过以后就会想把自己的生活稳定在这个层次，而且可能我遇到一些更上圈子的人给我更多更开拓的视野，原来他们每年还会去瑞士日本滑雪，去澳洲潜水…看到了很多财富自由的人，其实现在最想做的事就是如何在更短时间内让自己财富自由，能有更多的时间去体验更多的人生，不会受到工作的限制。但是实际上，如果脱离了工作，我这样的普通家庭虽然家里有房有车可以用，但是父母不会给钱，想要有每月稳定一万左右的现金流入，依旧很困难。如果选择继续工作，身体能撑几年？收入也基本到了天花板，最关键35岁危机在非体制单位随时都存在。

其实就像是高考考了600分，这个分数可以读一个好的一本大学，有点名气，但是离清华北大都无缘，前面依然有一个英国的人口比你更有钱。想一想我这几年总是很天真的以为自己靠努力能实现阶级跃迁，但是越努力反而越绝望，我承认是有很多同龄人实现了小概率的事，但是盲目认为自己用短短几年或者十几年的努力，去挑战别人几十年或者几代人的积累…那还有什么公平可言…钞票只是一个时代的代币，积累代币的渠道才是阶层动摇不了的根基…

每天都在反省自己，是否应能接受这一生就止步于此，接受目前的人生，但是其实看了很多很多别人的传记，人生短短几十年，找到自己喜欢的东西，追求喜欢的东西就可能已经不够用了，快乐很多时候可以和钱无关，就像爱情可以是没有门槛，也可以不是必需品，可能只是我们被这个社会的强加的意识形态绑架了。

我记得很清楚，上大三的时候存款只有1.5万的时候，最大的愿望是存款能有十万。这话过一年就赚到了，还交齐了欠的学费。

等我有十来万存款的时候，我在想我什么时候能有五十万。（每年都给自己再定目标。。。）

那时候想着自己能赚到五十万的时候，要送自己一个大礼物。

想送自己一百本书，

想送自己一次出国旅游，

想给自己一点勇气把妈妈接到身边来（我在外地工作）

但其实我存到五十万的时候，我什么礼物都没给自己买..也没有把妈妈接过来。我只是开心了一下，然后把它找个安全一点的理财又存起来了。

接着又给自己定了新的目标，一年比一年大的目标。

生活上并没有因为收入的多少而产生什么巨大的变化。依然很抠，最贵的包是淘宝买来的298元，最贵的衣服是阿迪的七百多，最贵的鞋子买的假椰子，四百多。

不一样的可能是，以前四百多的假鞋子我也舍不得买，，，现在能舍得买超过300块钱以上的鞋子和化妆品了。（但依然也要犹豫考虑很久才能狠下心买55555）

一年买的衣服应该不超过10件吧，全部以极简的为主，偶尔重要场合之前会狂刷一下搭配博主的文章 给自己添两件衣服，应付一下场合。

所有东西都会考虑性价比，买之前会做功课，会用最快捷最简单的方式买东西。

比如上年我自己创业，店内装修，搞之前花了一个多星期恶补了装修的知识，自己画了平面图，CAD，找了装修工人，自己去跑建材市场，最后一个馆装修完才花了三万多块钱... 省了很多钱（开心）

比如我皮肤还行，就脸上有一点小晒斑，查了一下发现祛斑类的护肤品祛斑很慢，基本要1-2年起步的，大概算了一下成本也要在1-2万左右。所以我祛斑类的产品都没尝试过，就直接去医美医院做了皮秒，花了几千块钱，现在一个斑点都没有了。

比如买衣服，我不会挑一家店就直接买，我会找到这家店的货源，直接找厂商买。。。因为我有健身的习惯，像健身裤这种算是消耗品了，我都直接找厂家批，均价都在30-60左右，省下一半的价格。

哈哈哈哈看到这大家是不是会觉得我挣的钱都是省出来的。。

我今天还在写创业总结，总结下来的第一条就是“创业的第一步就是学会如何“省钱”，懂得怎么最大效率的省钱后面才能知道怎么赚钱”）

我真心觉得“学会省钱”是根本，在根本的基础上才能学会“怎么赚钱”。

以前家庭条件并不好，现在想来反而要感谢曾经吃的苦～ 让我一直到现在都坚持朴素和节约的生活。

我觉得重点不是有100万是什么感觉，而是从0到100万这个过程中，会产生很多很多不同的体会和感觉。

会认识接触不同程度的苦难，

会认识不同层次的人，通过你的收入和你的见识，不停地帮你刷掉很多习惯，思维方式。

我到现在依然很抠搜的活着，但朴素的生活方式并没影响到大家对我的尊重和喜爱，反而以前不喜欢我的人对我开始了越来越多的示好。

（这个是最值得开心的事情了）

唯一舍得花钱的地方就是学习了吧。

我深刻的知道一件事就是，我现在所有的好运气都是勤奋和努力换来的，如果有一天我停止学习，那么命运就会收回对我的偏爱。

所以我一辈子都不会放弃持续学习这个能力的～

给我带来底气和自信的不是我穿着什么衣服，住着什么样的房子，开着什么样的车，而是我的知识和能力。

新年快乐呀

很多人可能一辈子存款都到不了100万，因为一般来说人生是5-7年会出现一个用钱周期，这不是科学，而是观察很多人得出的粗糙结论。

这很玄学，但很多人回想一下都是这样，可能是换车，买房，结婚，生孩子，家人生病，投资失败，冲动消费等等。

很多大宗用钱的地方会让人很难存到100万，甚至很多人50万都存不到，总会有事把钱消耗掉。

所以能存到100万，如果不是因为外财，不是因为收入非常高，那就是一件非常辛苦又开心的事了。

最后我想说下规划人生的事，钱在人的一生里实在太重要了，所以要尊重钱，要得到钱。

其实存钱最本质的目的是年轻人现在考虑不多的养老问题，因为从目前的社会结构看，养老还是要靠自己，至少有质量的晚年需要靠自己。

至于存钱具体怎么做说起来太复杂，每个人情况都不一样，没法展开，但有计划储蓄这个原则应该是一致的。

80年女，不知不觉已经步入中年，一直很焦虑，最近这半年好一点了。先说一下家庭经济情况，老公已经内退，一年养老金＋年终奖大概7W左右，我还在职一年10W多，西北某省会城市两套房子，一套学区房大概200W左右，还有一套郊区房60W左右，一辆代步小破车，不知什么钱，一直把车当做工具不太在乎这个。公婆这几年都去世了，我的父母有退休金有住房，没有负担。家里房子都是全款，没有任何外债。我和老公手里现金存款和理财存款大概120W左右,老公前些年做生意积累了一些收藏品，这几年经济不好一直下跌，现在大概值200多W。如果以后经济好起来估计能值400W左右。现在家里没有大的开销，这些东西就放着留给孩子了。其它还有一些玉石大概值5W多，黄金有10W，我们每年可以存款10W。我和老公生活比较简单，没有太花钱的爱好，他不吸烟，不打牌，只喜欢偶尔一个人喝点小酒，对穿着只要求舒服合适。我平时工作忙，每天就是两点一线，在家管管孩子学习，没精力逛街逛T宝，平时中午孩子在学校吃饭，我吃单位食堂，早晚老公会在家给我们做饭，很少外出吃饭，几乎不定外卖，周末会在家吃的丰盛一些。假期会全家出去旅游，这两年因为孩子学习忙加上疫情没有外出。我每年会给父母补贴2W左右，他们身体都还可以，如果再过些年他们需要人在身边照顾我也只能辞职回家了，因为我是独生女。我的生活就是这样平淡而乏味，工作压力太大，但还在坚持，如果不延迟退休也就再工作14年了，不知道能不能干到那一天了，太忙了，又很操心，想想未来太对不确定性，还想给孩子一个更好个生活，不敢辞职，就这样坚持吧。我的目标就是好好养大孩子，她能独立在社会上生存，过的快乐就好，还有就是好好陪伴照顾父母终老。很奇怪在我的人生计划中没有我自己和老公，哈哈，对了，在我不工作后和他享受生活。

2022年2月20日

很久没有打开这篇回答了，今天进来一看挺惊喜的 ，没有想到居然有这么多的评论和赞同。认真看完每一条评论，现回答以下几个问题：

1,我和老公的年龄差？

我们相差13岁，当然是他比我大。我和他相识挺戏剧的，很多年前，不是新媒体时代的时候，作为穷学生的我们住校期间唯一的娱乐活动就是听广播，有时会用宿舍公用电话参加广播的有奖问答节目，我老公当时是电台的记者，没有采访的时候会兼做节目导播 ，正好他接通了我的电话，当时前面的一个参与者没有结束问答，他让我先等一会，这期间他和我聊了几分钟 ，他的声音很好听很温和。后来有一天他把电话打到我们宿舍找我，然后我和他就认识了。只是认识而已，没有见过面，偶尔联系，告诉我们近期的节目安排。就这样过了几年我毕业了，中间断了联系有两年，我已经快忘记有这个人的存在了。突然有一天又接到他的电话了，挺开心的，这一次聊了很久 ，可能我工作了见识了社会反而和他有了很多话题。后来我们终于见面了，他普通的长相，普通的身高，离婚两年了，有一个女儿和前妻生活，我当时在和一个渣男恋爱，被折磨的神经兮兮，惨不忍睹。我对他无感，只是当做一个老友而已，工作之余他和朋友在做生意 ，很忙。就这样断断续续的不咸不淡的又过了两年，我和渣男分手了，一次和他吃完饭，喝点酒 突然发现他也可以，和他在一起很平静有安全感，就这样我们在一起了。

2.他为什么会提前退休？

关于退休是因为前些年我们这个城市有一个政策，公务员事业单位的人员工作满30年工龄可以申请退休，（可能是想腾一些编制出来给年轻人）他是十八岁就参军了，军龄也算工龄所以48岁时就退休了。当时想退休后可以全身心的做生意，可干了没多久，他父亲身体不好了，他就放下生意在家照顾老人。前年他父亲去世了，可是经济形势也不好，就一直在家照顾我们娘俩。

虽然没有一百万，但是接近，差个几万。

感觉活着没意思，真的。

我并没有比别人多赚钱，我的钱完全是存下来的，我从小就不乱花钱，我和我对象不抽烟不喝酒不出去旅游，不下馆子不应酬，不看电影，不吃水果不喝奶茶不吃零食，两个人没有任何爱好存下来的这笔钱。

我的哈弗h6，手机，笔记本电脑全部是二手的。

我的衣服鞋子都是打折的，部分衣服和鞋子也是二手的。

单位发的旅游卡、电影卡什么的，第一时间卖掉。

我有时候都会想，我找不到活着的意义。

倒不是说我抑郁症，而是说，这么活着确实没什么意思。工作早8晚10，做6天休1天，很累，每天回家倒头就睡，感觉外面的所有世界，所有的人，都和我没啥关系。

有一次下班早一点，我回家路过万达，看到一个清闲岗位的女同事，跟她老公手拉着手，从万达开开心心走出来，我眼泪就不由自主流了下来。

没有人喜欢我的生活，纯粹为了存钱而存钱，我自己也不喜欢。如果世界上的人都和我一样，商场、电影院、旅游景点甚至连水果摊和奶茶店早就倒闭了。

之前我单位一对老同事两口子，他们也是一辈子不花钱那种，一直住90年代末那种楼梯房，2023年初给儿子掏了300w现金作为首付，在北京买了房作为婚房。

也许等我以后孩子长大了，我也这样给他掏一份首付，我也就解脱了吧。

哈哈，去年的时候，我还在知乎提问，存款90w该怎么理财，今年已经有100w+啦。

感觉嘛，挺开心的。尤其是在算算钱，突然发现，刚刚好有100w的那个时间点，特别开心，很有成就感。

然后嘛，我就手贱上来搜知乎了，接着就再次发现这里人均百万。大家都告诉我，这不算啥，通胀啊，生病啊，等等等等各种罗列，就分分钟给这100w花没了。emm。。。。。。说实话，有那么一瞬间，挺受打击。

不过打击完了，我就催眠自己啊，别听他们的，没100w的那些就是纯嫉妒，站着说话不腰疼，有100w的，这是得那装X呢，也别听，我就觉着我个90后打工人，靠自己勤勤恳恳存到100w很牛X，咋地啦？我就开心，我就骄傲，咋地啦？其他那些，凡是影响我嘚瑟的言论，一概不看，哈哈哈哈哈

再然后嘛，我就有点想去换套改善房，楼市转了一圈，又有点受打击。房价好贵啊，随便买套房，我这存款就木有了啊，一不小心，还得倒欠啊o(╥﹏╥)o……我果然还是个贫穷的打工人，实实在在的，伤心失落了几天。

不过，也就几天，现在我又生龙活虎的了，又嘚嘚瑟瑟了，为什么呢？因为！老娘决定不改善了！改善个毛啊改善，改善了房子，我生活消费搞不好全特么要降级了。90平是不大，但是一家三口温馨温馨的也挺够住啊。

现在，我又回归本我啦，之前怎么花，现在还是怎么花，之前扣扣索索的地方，现在也继续扣扣索索。我的新目标，就希望早点存够200w，每年有个打底8w的利息。等哪一天中年危机了，老板叫我滚蛋了，我就回家躺着吃利息~~~欧耶~~

2019年时我的存款第一次到了100w，感觉这个时代钱越来越不值钱了，反而越发焦虑了。

因为我爸妈存了一辈子下来，存款也就四五十万，虽然也还有一套房子，但是那是他们在二十年前跟着单位买的单位宿舍里的一套，有单位补贴，房价特便宜，如果不是有单位扶持，可能我爸妈要到我十几岁时才能买得起房。我爸妈的工资在90年代还是几百块一个月，有一次我妈因为被人骗了900元，整整哭了一晚上。到了我大学期间我妈工资还3000多一个月，我爸5000多，现在我爸还有3年就要退休了，工资还是不高。对于他们来说，几十万都是一辈子才能攒到的数字，而现在的小孩30岁前就能达到100w，说明时代变化太大了，这个数字的含金量没那么高了，钱越来越不值钱了。

老实说，生活习惯没太大变化，吃饭基本不超过人均300，没买过超过1000元的衣服，更没有买任何一个名牌包。没买车，出门还是习惯地铁，要么就是骑电瓶车。可能还是从小的消费习惯已经养成了，要调整反而会花费更多精力——要了解名车名表名牌包啥的好费劲啊，没工夫学…要装精致生活好累啊，还得学拍照和p图…所以，日常我还是一个朴素girl。

那我的存款都花哪里去了？从2020年开始正式研究股票和基金了，由于入市的时机还不错，去年把自己这几年的积蓄都投入了股市和基金，从去年初到今年2月，累积盈利100w左右~~感觉还是赚钱比较开心，消费并没有那么强烈的快乐。

我的100w是创业得来的，后面两年越来越顺，又有了新的100w，200w……难道只有创业才能赚到100w吗？并不是这样，其实我觉得任何一个好好工作的人即使不创业，只要全身心投入工作，尽量省钱攒钱，还是很大可能在40岁前攒到100万的，并没有那么难。

我举个例子，我一个98年的好朋友，她工资本身是10k/月，刚工作一年，但是她一年竟然能攒下来10w多。原因就是她很能省钱，能不花尽量不花，租房2500一个月，饭基本自己做。同时她还利用业余时间接一些设计的私活，每月能额外赚个3-4k。周末也很少见她出去玩，她就是周末休息和出去运动，保持自己精力旺盛。以她的状态，老板也对她很欣赏，觉得她上班的时候从不聒噪bibi，就是该工作工作，个人目标很清晰，所以她老板对她也看重，未来肯定给她更多机会。

如果你真是想赚钱攒钱，就应该明确自己的目标，不要做和目标冲突的事。一旦你真的朝着目标坚定地前进了，你会发现，事情会变得越来越顺利。但如果你一方面想要攒100万，同时又还是舍不得吃喝玩乐，舍不得为目标花费气力，那这个flag定了就等于白定啊，人不能”既要“”又要“，有选择就必然有代价。如果你不愿意，那还不如别羡慕别人攒到100w的事实，就老实本分地过好当下的生活就行。

33岁，银行大额存单60万，2020买了个车位花了20万，目前股票基金零钱通加一起有20万，应该算是勉强符合条件吧。

房子不在一线城市价值100万左右，啃了父母的老，贷款不多公积金可以覆盖。上面的存款基本上都是在结婚后存下来的，结婚收的礼钱，加上这5-6年两个人一起存的，两边父母过年过节有时候也给孩子点，我们就存着了。当然我们也会给父母拿点。

一直没买车，觉得不划算贬值还得养，出门能走路就走路，夏天共享单车，要不就公共交通，着急打个滴滴。

2020年个人最大开销是疫情期间在家买了switch和健身环（高价买的二手环)，俩人一起减掉了70斤 还有过生日媳妇买了一个iPad8，最便宜那款pad。手机用的两年前的红米，基本在家做饭吃，买菜也经常挑便宜的买。点外卖必须先领优惠券。

车位是看疫情期间降价，买了先给岳父用，过几年孩子上小学应该会买车，提前准备一下。

要是没看到这个问题，内心真是没什么感觉，就是工作了十年，争取努力过好自己的小日子呗。

孩子现在2岁多，目前主要研究育儿，看了很多樊登的视频，上班路上也会边走边听，现在的教育理念和方式真的是有很多需要学习的地方。工作不忙的时候自学点日语，喜欢日本动作片（各种热血漫画）

2021年11月2日更新：，记录下多邻国课程已经学365天，已经学完了，算是入门了吧，继续加油。

疫情期间无聊也开始研究学习股票基金，赶上行情好也小有收入吧，现在知乎，B站免费资源这么多，真是大大降低了学习成本。

感谢我们生在这个和平年代，感谢祖国给了我们努力奋斗就会有收获的环境，感谢互联网时代让我们可以更容易的追求自己的兴趣。

当然也会有抱怨，也会有觉得不公平的人和事，慢慢年纪大了也不去想别人权势高低，财富多少，努力把自己的小日子过好才是最重要的。父母健康，家庭和谐，子女快乐成长。在这个前提下找一些自己的兴趣爱好，感觉就很幸福。

也祝所有的的知乎朋友健康幸福，多多点赞，谢谢大家！

刚开始很飘，觉得自己就是有钱人，有点装B，人均500的餐厅装作若无其事去吃，一千的酒店觉得想住就住一下不会纠结。这个状况持续不到一年，慢慢回归现实，觉得一千块购买好多东西了，住一晚一千太浪费了，也觉得BBA还是太贵，性价比不高。慢慢资产到200W，觉得自己好穷，越来越省吃俭用，每天想着怎么保持钱不贬值，慢慢关注理财，资产，投资…想着等500W再消费…

第一次账户余额突破100w的那一天，把110w存了定期，剩下的钱，就去买买买了。

去逛了港汇广场，请自己吃了东西，还买了件labbro，买了love手镯。

那天真的好开心，好有自信。

当我看到账户里存款满100万的时候，说实话，并没有什么特别的感觉。

平时的生活方式仍然在继续，基本上没有做太大的改变，该定盒饭时仍然是吃快餐，该买满减还是要去凑单，娃的玩具继续选择性价比高的买。

坦白的讲，看着这些钱在自己的账面上慢慢变多，就像水一点一点汇入水桶一样，数额到100万和水桶装满都是自然而然的事情，都在预期内，并没有太多的期待和幻想。

看着账面上的钱逐渐变多，当务之急就要想如何安顿好这笔钱，才能让他最大限度地保值增值，不至于会随着时间的流逝而变得不值钱。

家庭财务管理或者大额资产管理，一定是通个多个金融工具来管理和综合实现的。

比如中高风险账户：包括权益类市场的股票，期货，炒币，私募等等。

低风险账户，包括银行存款，国债，教育保险，养老保险，固定资产等等。

但毕竟这些钱都是自己辛苦劳动所得，也不想要被大盘控制心情，我和先生都不想本金有所损失，所以我们更倾向于稳健保本的理财方式。

1、大额存单

对于存钱，我们第一时间选择的是银行大额存单，要知道50万元以内的存款，都可以受到“存款保险”的保障，也就是说，50万元以内的存款，都是百分百安全的。

2014年11月27日国务院法制办公室全文公布《存款保险条例（征求意见稿）》，其中规定，存款保险的最高偿付限额为人民币50万元，由银行交纳保费。

于是，我们在还没有存满100万的时候，就拿出一部分钱存了一份银行的大额存单，3年期的大额存单，每年的收益是4.2625%。

4.2625%的收益，在去年年中的时候，还不算特别高，但是到了今年，这个收益很明显就再也没有见到了。

打电话给银行，按照银行客服的说法，银保监会为了针对银行理财产品销售混乱的情况，出台了理财产品销售管理办法。

2021年6月1日，市场利率定价自律机制工作会议在京召开。通过对利率自律机制的探讨，提出改变商业银行存款利率上限的定价方式，由目前的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。同时，不同类型的商业银行应设置不同的上限。

所以，2021年6月开始，大部分银行的存款利率就下调了，即使是5年起的大额存单，目前的利率为4%都是目前市面上最高的了。

周期性的利率下行，就是这样以肉眼可见的速度出现在我们面前，撞了一下腰的同时，还有搞得我们点措手不及。

未来可以预见，经济发展的速度逐渐放缓，利率也会和国际接轨，逐年走低。

汤圆在想，之前的4.2625%到期后，再想存个利率4%以上的大额存单，恐怕是有点困难了。

2、银行理财

即使大额存单的利率下调了，还是难不倒我们，还有中低风险的银行理财呀，这种银行理财虽然收益并不稳定，还提示有本金损失的风险，不过出现这种情况的概率并不大。

要知道，收益和风险是对等的，想要有超高收益就必须要承担超高风险，如果不想要有本金的损失，那么就要认清现实，选择合适收益的理财途径。

银行理财就是如此，短期利率能够提高的同时，我们资金流动性也能得到保证，毕竟都是一年到三年期的理财。

于是，我们又拿出一笔钱，选择了各个银行中收益最高的中低风险的理财，相当于把自己的第二笔钱给安顿好了。

在买银行理财产品中，不管是存6个月的，还是1年的、2年的，我们都有配置一些，因为娃现在还小，未来用钱的地方还有很多，到底要用多少、什么时候用是不确定的。

所以，各个期限的理财产品都配置一点，以万变应万变，是最好的应对之策。

3、年金保险

通过银行大额存单和中低风险的理财产品，我们已经把自己的钱大部分都规划好了，在保证收益和安全性的同时，自己短期内不用再操心理财的问题。

但是，随着年龄渐长，自己的投资能力肯定会逐渐下降，如何把这笔钱能够安全保本、保证收益、稳定持续地攒下来，又是我们面临的全新的问题。

作为一名保险经纪人，肯定是知道要怎样规划，才能把钱存下来做终身储蓄的。

如果想要功能性更强一点，就存“养老年金保险”，60岁后的每个月都有固定的养老金领取，和社保养老金起一个补充的作用，每个月都旱涝保收。

汤圆在2019年的时候就存了一个养老金，每年存5万，一共存10年，到60岁的时候，每年可以领取5万元养老金。

如果领取到80岁，累计领取了100万养老金的同时，现金价值的账户上还有103万的可用资金。

为自己配置养老年金的好处就是，即便是这个月的养老金花光了或者是头脑不清醒被骗了，下个月固定时间固定金额自动到账，日子照过，生活依旧。

退休后，在不依靠子女的情况下，还可以提升自己老年时的生活品质，既有尊严又有独立，随时都可以来一场说走就走的旅行。

如果想要灵活性更强一点，就存“增额终身寿险”，可以用作孩子的教育金、婚嫁金、创业金，当然，也可以用作自己的养老补充。

汤圆在上周为自己存了一个增额终身寿险，每年存10万，一共存5年，到孩子读大学的时候（保单第13年），现金价值就有72.8万了。到自己65岁的时候，现金价值就有130万了。

这笔钱存在累计生息的账户里面，完全不用操心和打理，现金价值账户里的钱自动增值，控制权完全归属于投保人。

另外，如果急用钱，还可以保单贷款，每半年还一次利息就好，我们账户的总收益是不受影响的。

4、写在最后

上面三个部分，基本上全是现金组成的，固定资产什么的就不说了，毕竟题主问的是“存款有 100 万时，你们内心会有什么感觉？”

有人会说，这么点收益根本就跑不赢通货膨胀，几十年以后，谁还知道这点钱能买多少东西，能有多大的价值。

确实是，钱放在任何地方都会通货膨胀，除非现在就花掉、吃掉、亏掉，不存钱就不会面对通货膨胀了。

还有人会说，这种理财方式未免太过于保守，难道不是趁年轻的时候，去追求一下高收益的理财方式吗？

问题是，汤圆现在已经不年轻了，未来的每一笔钱都有其确定的规划和用途，实在是承受不起本金的损失带来的预期的落空。

现在，我们把短期、中期和长期的理财规划都做好了，剩下的事情，就是踏踏实实地做好自己的本职工作，稳步提升个人的工作能力和认知，在养好娃的同时，规划好自己的未来工作和生活了。

以上。

2023年八月份，存款满了100万，也没有多么兴奋，就是觉得终于存到百万了，然后各个银行看看大额存单定期的利息，然后存了进去，然后继续攒钱，朝下一个百万努力。

更新：2024年2月8日，存款到了112万，还有大额存单十万多点的利息一年后到期，好期待，到时候继续定存！目标就是七年后，达成200万存款，加油努力！

两个人，帝都，双体制内，刚过30。

收入前两天算了算，两个人一年纯到手40W左右，这个钱是是税后，不算公积金、住房补贴的钱。

花销：房贷+租车=9W。

衣服：5000以内。

吃饭：只有周末在家吃，加上零食之类，1W左右。

医疗：有医保基本不怎么花钱。

基本现在每年能够攒下25W左右，所以其他的花销就是杂七杂八不知道怎么花了的钱。

目前资产一线房产2套，买的早+家里支持，一套全款，一套剩余60W房贷，刚用链家算了算，现在市值约1200W，刚说了，没4轮车，只有一台雅迪DM6。

以上是个人情况和资产情况。

截止到今年9月，家庭现金流已经有近110万，目前全部在在某私募，年化8个点按年结算可以利滚利，如有需要可在一星期内提现，基本是我和媳妇结婚彩礼嫁妆+工作3年攒下来的。

没啥感觉，这钱就是放着产生现金流利滚利的，当然也有以备大事不时之需的作用，我和我媳妇也不会动这钱，我们两个人挣的钱已经能够覆盖我俩日常开销，所以这钱对我们来讲没有改善任何生活，因为这钱对我来说真不算啥，房子我已经不可能再买一套，目前两套已经足够，车子车牌不知道要摇到哪年哪月，所以也不会有大项开销；唯一可预见的开销就是媳妇怀孕了明年出来一个小家伙，这个是个花钱的大头，所以我俩没想着明年能够攒下钱。

放以前我肯定要好好装个逼，现在就算了，这钱不少，但是在北京不多，我衣食住行基本单位都给解决，所以花销本来就不大，而且在体制内工作了这么多年，我也知道不能过多暴露自己的爱好，所以渐渐的也就没了爱好，如果媳妇不怀孕的话可能会在双十一弄一台主机玩玩，不过现在也就随缘吧，可能买了也没时间自己鼓捣着装。虽然挣得不多，但是贵在我和媳妇都没啥爱好，而且基本生活也不用大的开销，所以每年钱能攒下不少，如果没有孩子按照我们的攒钱速度应该能在35岁之前攒到200万，38岁之前破300万；但是现在马上要有宝宝，攒钱的计划肯定要先放一放，初步计划就是每年收入开销能够相抵就可以，200万的目标可以往后挪一挪。

我一直感觉，固定资产是用来兜底的，现金流是用来生活的，我攒钱不是为了攒钱和炫耀，更多的是为了自己能够有所选择，当我觉得体制内过的不舒服我可以跳槽出来，哪怕没有工作现金流也能支撑我过上质量较高的生活，这就够了。

100万存款对于月薪过万的普通劳动者改善生活程度最为明显

年收入30万以上，月薪1万和月薪5000的人，对于100万存款的感觉是不一样的

年收入30万以上，100万存款也就是3年收入，不会有太大的感觉，平时该怎么消费还会继续怎么消费，多了100万存款，可能会找机会继续投资

月薪1万的人，100万存款能明显提高消费水平，月薪1万没有100万存款，手机可能买个2000的国产机到头了，车子可能也就考虑个10万的紧凑型了。有了100万存款平时还有至少1万的月薪，手机可能就会换成6000块的苹果手机了，车子可能会把10万的紧凑型换成20万的b级车了，如果月薪一万没有房贷而且突然多了100万存款，甚至奢侈一把买个低配a4都行了

月薪5000以内的普通人，一般来讲没有太多技能和投资渠道，这类人突然多了100万存款，如果是个对自己对家人负责的人，大概率保守的会把100万存起来，用来以后面对上学就业买房等大额消费