P2P网贷模式分析
金融界的一匹黑马，相信大家都了解的就是P2P网贷平台，一经出现，在中国市场遭到强烈的热捧，在P2P平台越来越趋势化的今天，才艺多为您盘点5类最常见P2P网贷模式的特点与优劣，让投资人从更清晰的角度选择安全，适合自己的平台模式。
无抵押无担保模式
其中典型代表：拍拍贷
网站运作模式：拍拍贷是国内较典型的网贷平台，平台采用竞标方式，由出借人自己进行投资金额。利率由借款人和竞标人的供需市场决定，一般在15%上下。网站只充当交易的平台。
审核方式：平台需要借款人提交的书面资料的扫描件进行形式上审查，并根据借款人提供的书面材料进行严格的复审，验证文件的真实性。
保障方式：如果借贷人，款项到期没有进行付款，平台将根据逾期的天数，采取不同的措施，如逾期90天后，将所有资料，包括借款人曝光信息。出借人可以进行法律诉讼程序或者找催收公司进行催收。
平台优势：(1)平台上有竞标，这样的项目使得借款人和出借人有较大的交易自由。(2)一般平台都是规定借款人要按月进行还本付息。所以还款压力小，一般借款人都会借贷自己能力范围类的金额，风险较小。(3)信用审核引入社会化因素。
平台缺陷：如果借贷人不进行还款，平台并不赔偿出借人的经济损失，对于逾期不还的情况，拍拍贷只退还出借人手续费，所以本金有可能拿不回来的潜在风险。
无抵押有担保模式
其中典型代表：宜信
网站运作模式：以债权转让交易模式为主，出借人把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益产品，销售给多个理财客户。
审核方式：宜信对借款人采取全程掌控，出借人不参与审核，并且与借款人没有合同。
保障方式：一种是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金第二种通过还款风险金代偿部分本金及利息。
平台优势：(1)采取面审和实地调查方式。(2)分散贷款和每月还款制度较大限度地保障了有效还款。(3)采取还款风险金保证措施。
平台缺陷：债权转让模式，虽然让小额投资人不用承担较大的风险，但是一般出借人并不详细了解借款项目的真实信息，可能会出现产品信息不透明的情况。
实物抵押保障模式
其中典型代表：钱途在线
网站运作方式：平台仅作为信息撮合交易平台，对借贷双方进行配对，为借款人与出借人提供便利。
审核方式：借款人面审+抵押物估值、产调调查
保障方式：借款人将自己名下的位于深圳地区的优质抵押物直接抵押至出资人名下，以此作为抵押担保保障，并经公证处公证，具备强制执行效力。
平台优点：与借款人把抵押物抵押至平台不同，抵押物一般都会归在出资人的名下，所以即使借款人违约、潜逃或因故不在进行还款，出资人也有能力直接维护自己的权益，以抵押物来保障自己的本金安全。
平台缺陷：因为平台涉及实物抵押，所以一般出资人与借款人在交易方面，手续会比较繁琐，项目流程一般启动会有较长的时间。
FICO评分+小额贷款担保模式
其中典型代表：有利网
网站运作模式：平台可以在线上提供资金渠道，然后线下小额贷款公司提供借款资源，只发布募集资金需求，并不提供借款申请。
审核模式：先由小额贷款公司进行初审，再由有利网进行复审。
保障方式：平台其实并不参与借款项目的开发，只是承担“项目销售平台”的角色。平台上的全部项目开发与初级审核全部外包给合作的小额贷款机构。
平台优点：由小额贷款机构企业与担保公司联合保障用户的本金安全。
平台缺陷：借款项目的初级审核由小额贷款机构负责，所以一开始平台对借款人的质量并没有直接把控，这样会使平台的项目逾期率升高。同时，FICO评分在中国征信系统不完善的情况下，并不能提供十分准确的征信信息。
金融机构信用+担保机构担保模式
其中典型代表：陆金所
网站运作模式：平台的运营模式是为交易人提供中介服务，由借款人申请借款，如何平台进行审核信息，认证完成后，投资人进行投标，平台上的资金流出，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司担保。
审核模式：陆金所凭借集团的优势和信息，可对借款人进行详细的审查。
保障方式：平台本身有金融机构背书，由金融机构旗下的担保公司进行担保，一旦借款人违约，提供全额代偿。
平台优点：金融机构强大的背景就是一种可靠的保障，平台拥有成熟的风控体系，所以平台在审查借款人方面也会更加严格，可以有效杜绝虚假标的，能够把投资人的风险降到最小。
平台缺陷：平台一般收益回报较低，且不是单一的提供信息平台。
网贷投资安全大比拼：担保公司未必安全
传统的贷款人资质审核与资质认证，事实上都没有想象中那么安全。投资人在甄别众多P2P网贷平台时，应合理认识、理性选择最靠谱的安全保障措施，才能规避本息损失的风险。
高危风险一直是P2P网络借贷发展的瓶颈。日前第一财经(微博)新金融研究中心发布的《中国P2P借贷服务行业白皮书2013》显示，部分P2P网络借贷平台逾期总额过千万元，事实证明，P2P网贷投资者除需警惕“高收益“所暗藏的风险外，有效辨别安全保障的风控手段刻不容缓。
无抵押贷款风险大
现在由于个人的征信系统并未成熟健全，很多的借款人的资料信息的审核都是由P2P平台来承担的，这样平台可能就存在道德风险：即平台为了激励尽可能多地达成交易，而影响到信用分数及评级的公允性。即使通过第三方进行信用评级，例如FICO，也会存在中美P2P土壤的差异，那些仅需要借款人上传个人信息资料的做法，显然不足以作为信用审核的依据。事实上，许多借款人都是中小企业主，且平台大都只展示部分企业主信息、借款用途，但是真正的借款用途除非我们相信的去企业了解，否则很难确定信息是真实性。
除了信用评估风险，才艺多觉得网贷平台上对借款人的债务追偿风险也不容忽视。因为如果遇到借款人逾期不还的情况时，投资人只有两种追偿方式：等待平台催收，或者自行追讨。但无论催收团队有多强大，电话催收也好，向银行曝光黑名单也罢，资金仍有可能追讨不会了的情况。
总之,想要做P2P网贷的企业，需要考虑同行情况及自身资源,可以选择合理合适的平台网贷模式。
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