什么是好的普惠金融?
“数字普惠金融:正在发生的未来”
德鲁克曾讲过一句话,他说一个CEO最重要的使命是能够察觉正在发生的未来,而数字普惠金融就是一个正在发生的未来。它正在发生,而且会非常深刻地改变我们的金融和生活。
首先,讲一下数字普惠金融与供给侧改革的关系。中国GDP的增长率在过去五六年中越来越慢,而总债务对GDP的比率越来越高。我认为中国的经济增长以后可能还会放缓,会放缓到什么程度呢?至少会放缓到债务对GDP的比率稳定下来。
如果债务对GDP的比率越来越高,就说明金融的效率在越来越低,这传递了两个信息:一是中国的经济需要供给侧改革,二是金融行业本身也需要供给侧改革。今天从技术驱动金融的角度,和大家做一些分享。
数字普惠金融的逻辑和成绩
什么是好的普惠金融?
第一,一个好的金融应该是“普”的,所有群体都能够在需要金融的时候,平等地得到金融服务。
第二,它应该是“惠”的,应该是可负担的。
第三,它应该是“丰富的”,不只是支付,还应该有理财、融资、保险、信用等,因为不同的金融会发挥不同的功能。上个星期在北京和尤努斯教授有一个对话,尤努斯说金融是经济生活的氧气;不同的金融会发挥不同的作用,都很重要,所以金融应该是普惠的,也应该是丰富的。
最后,特别重要的一点是,它应该在商业上可持续。到最近几年之前,这几个标杆合在一起就是一个梦想,经常被倡导,但几乎没有实现过。在人类大部分的时间里,如果既“普”且“惠”,就不可持续;如果既“普”且可持续,往往是高利贷。这几点同时达到是非常难的。
为什么数字技术可以改变普惠金融?
金融大概有四方面的成本:第一,获取用户的成本,第二,风险甄别的成本,第三,经营成本,第四,资金成本。前三个方面都正在被技术深刻地改变。
移动互联深刻地改变了人们触达金融的方式,大大降低了金融机构获取用户的成本;风险甄别的基础是信息,而大数据的技术深刻地改变了搜集数据、处理数据、甄别风险的效率,人工智能进一步提高了处理大数据的能力,云计算又大大的提高了大数据和人工智能的效率;云计算的成本和传统IT的成本之比是1:10,成本降低了90%。
技术的飞速发展,使得金融的基础设施也飞快地发生深刻的变化,这必然会使金融的模式深刻地改变,降低成本、提高效率,进而改变金融的商业精神。
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